Нужно сразу оценить, что платеж больше - это не означает отличие на несколько рублей. Значительное отличие может являться тем, что у вас кредит выдан с комиссией. Например сумма 50000, пусть даже это кредит на товар, а разница 100 и более рублей. Простой пример, кредит суммой 400000 на 24% годовых на товар - сумма платежа 11 614,30 рублей при сроке 60 месяцев, а при такой сумме кредита наличными сумма платежа составляет 11 514,19, что на 100 рублей больше для кредита на товар.
Происходит это потому, что проценты по кредиту на товар по условиям банка Хоум Кредит энд Финанс Банк начисляются за 31 день каждый месяц. Сумма процентов по кредиту наличными начисляется стандартно в зависимости от количества дней в месяце, поэтому и такая разница, которая будет увеличиваться при увеличении суммы, процента и срока. Ну и чтобы уже особенно дать тему к размышлению - сумма стандартного аннуитетного платежа будет 11 507,19 так как он не учитывает количество дней в месяце, а месяц для расчета берется как 1/12 года. И этот платеж основной, из него потом, путем увеличения, банк может делать остальные платежи.
Банк увеличивает платеж не для того, чтобы была переплата. Тут понятно, что больше получить от клиента иммено на процентах - не получится, тем более увеличением платежа. Увеличение платежа приведет к тому, что кредит выплатится быстрее и прибыль будет даже меньше. Платеж может увеличиваться для того, чтобы кредит успел выплатиться, так как сумма процентов при начислении ее по дням - больше, и если это не учесть, то последний платеж придется делать значительно больше чем по графику, что может вызывать вопросы у клентов. Поэтому банк решает это увеличением платежей по графику, соответственно теряет таким образом часть прибыли, так как кредит выплачивается быстрее и, соответственно проценты начисляются меньше, но, таким образом, он получает маркетингово приемлемый график в котором последний платеж меньше. Но так не всегда бывает, есть и такое, что последний платеж больше, значит банк решил получить процены сполна.
Но даже при стандартном расчете по 1/12 месяца, последний платеж может быть чуть-чуть другим. Это может происходить потому, что происходит округление сумм реальных платежей до копеек, а реальные суммы платежей при расчете аннуитета имеют много знаков после запятой, поэтому, возможно и получается так. Ну, и что особенно интересно, при больших сроках, например 240 месяцев - формула уже не может даже при стандартном расчете применяться к начислению процентов с учетом количества дней в месяце, так как такой платеж уже не покрывает даже проценты за первые месяцы, и тут уже речь не о красивом последнем платеже, а о том, что увеличивать его уже нужно, чтобы получить правильный график. Поэтому для ипотеки нужно осбенно увеличивать платеж, но об этом, возможно, будет написана отдельная статья.