Как банк расчитывает платежи по кредиту
Для этого используется специальная формула. Проценты начисляются по дням, но формула для расчета платежа учитывает месяцы, поэтому реальный платеж, думаю, в большинстве случаев банку приходится корректировать, потому, что процентов по дням начисляется больше чем если их начислять по месяцам. И по этой причине сам кредит может не успевать выплачиваться, что можно видеть по последнему корректирующему платежу. Если после расчетов аннуитета оставить платеж как есть, то последний платеж придется делать больше чем платеж по графику, что может вызвать вопросы клиетов. Поэтому, возможно по маркетинговым соображениям, платеж делается больше, для того, что-бы последний платеж сделать меньше и получить лояльность клиентов. И, что интересно, платеж при стандартном расчете с использованием формулы аннуитета может получаться мешьше, чем вам посчитает банк, но в общем с последним корректирующим платежем перереплата может получиться больше, потому, что кредит медленнее погашается в таком случае. Но, возможно, лояльность клиентов для банка важнее, поэтому, думаю, что в большинстве случаем банк теряет часть прибыли для получения более красивого графика для клиента, где последний платеж будет меньше. То есть, платежи по по графику делают больше, чем получились по формуле аннуитета, соответсвенно и кредит погашается быстрее и процентов начисляется меньне, что позволяет сделать последний платеж меньшим.
Как быстро заполнить платежи по кредиту
На сайте проведены обновления калькулятора, позволяющего проводить сложные расчеты по кредитам. Изменения коснулись способа ввода платежей. Теперь нет необходимости вводить подряд все однотипные платежи. Вместо этого можно ввести номер платежа или группу платежей в формате, указанном в примере. Пример, вы хотите указать, что с 2 по 4 платеж будете вносить платежи, например по 10000. Для этого достаточно написать в поле для ввода платежей 2-4-10000 Можно использовать не только пробелы между группами платежей, можно использовать переносы строк, если вам так удобнее. Пробелы в самой группе платежей не допускаются
Последовательность платежей по кредиту
Последовательность указания номеров платежей не имеет значения, вы можете указать например 2-8-50000, но потом решить добавить например 4-8-100000, при таком заполнении платежи с 4 по 8 будут не 50000, а 100000, то есть можно заполнить широкий период и потом можно для него отдельными группами платежей менять его часть на другие суммы. Последние группы платежей перезаписывают данные, поэтому их можно использовать для корректировки графика. Также, если вам нужно заполнить один платеж то к нему нужно указать его номер, например 4-100000, значит четвертый платеж будет на такую сумму. Указывать номер платежа обязательно. Если вы не укажите номер платежа, то получите сообщение о том, что платеж не учавствует в расчетах.
Пример заполнения платежей
2-4-50000
8-22-70000
11-17-80000
34-100000
Если нужно продолжить какой-то платеж до конца графика, то можно указать next последним в списке и тогда все плетежи будут на сумму последнего платежа. Команду next можно писать только самой последней, иначе получите сообщени от том, что она не будет использована.
2-4-50000
8-22-70000
11-17-80000
34-100000
next
Особенности погашения кредитов
Также следует отметить то, что при погашениии одинаковыми платежами, сумма текущей экономии возрастает. Может возникнуть вопрос, как экономия может быть больше, если платеж остался прежний? Ответ простой, платеж остался прежний, но сумма кредита уменьшилась, и теперь отношение данной суммы платежа к сумме кредита изменилась, поэтому текущая экономия увеличивается с каждым следующим платежом этой суммы, так как у нас аннуитент, и экономия при перерасчете зависит, также от отношения суммы платежа к сумме кредита. То есть получается, что кредит уменьшается, а платеж нет, и поэтому увеличивает сумма текущей экономии, и соответственно и общей экономии в целом.